Las transferencias con SPEI y quieren derrotar a las tarjetas

Las transferencias ganan terreno en México y están cada vez más cerca de superar a las tarjetas como método de pago.

México se acostumbró a mover dinero en cuestión de segundos. Transferir para pagar la renta, hacer una compra o enviar dinero a otra persona se ha vuelto una práctica cada vez más común, hasta el punto de comenzar a disputarle espacio a uno de los medios de pago más utilizados: las tarjetas.

El cambio ya se refleja en las cifras. El Banco de México (Banxico) prevé que, al cierre de 2026, el número de operaciones realizadas mediante SPEI supere por primera vez a los pagos con tarjetas de crédito y débito, de acuerdo con información de Expansión.

La previsión muestra hasta dónde ha llegado un sistema que originalmente estaba pensado para realizar transferencias entre bancos. SPEI ahora compite directamente por convertirse en una de las principales formas de mover dinero en México, mientras las tarjetas enfrentan a un rival que no necesita una terminal para funcionar.

Las transferencias SPEI ya mueven 600 billones de pesos en México

El crecimiento de las transferencias ayuda a explicar por qué Banxico anticipa este cambio. De acuerdo con STP, empresa especializada en sistemas de pago, durante 2025 se procesaron más de 7,300 millones de transferencias mediante SPEI, por un monto cercano a 600 billones de pesos.

La cifra equivale a 16.8 veces el producto interno bruto de México y refleja hasta qué punto el sistema se ha integrado en las operaciones de personas y empresas. Además, el número de transferencias aumentó 36.8% frente a 2024, según cifras de Banxico citadas por la empresa.

Parte de su atractivo está en que permite enviar dinero prácticamente de inmediato y, para los usuarios, normalmente sin tener que pagar una comisión adicional por cada operación. Esa combinación ha permitido que SPEI pase de utilizarse principalmente para transferencias bancarias a competir directamente con otros medios de pago.

Cada vez más comercios en México cobran mediante transferencias

El cambio no ocurre únicamente entre usuarios que envían dinero de una cuenta a otra. Según STP, 78% de las empresas formales en México ya acepta transferencias electrónicas, una proporción que incluso supera la disponibilidad de terminales punto de venta.

Para pequeños negocios, trabajadores independientes y emprendedores, las transferencias tienen una ventaja particular: permiten recibir pagos sin comprar una terminal bancaria ni absorber las comisiones que normalmente acompañan al cobro con tarjeta.

Esta facilidad puede ayudar a explicar por qué cada vez resulta más habitual encontrar comercios que ofrecen una cuenta o una CLABE como alternativa al efectivo y las tarjetas.

El efectivo todavía tiene una ventaja que SPEI no ha logrado eliminar

Que las transferencias estén cerca de superar a las tarjetas no significa que México haya dejado atrás el efectivo. El Panorama Nacional de Inclusión Financiera 2025-2030 señala que 85% de las personas todavía lo utiliza como principal medio de pago en compras de 500 pesos o menos.

Al mismo tiempo, se estima que 73.5 millones de adultos ya utilizan SPEI. En comparación, aunque 62% de la población tenía una tarjeta de débito en 2024, una tercera parte de quienes cuentan con una no la utiliza para realizar pagos.

También existe una brecha generacional. El uso de medios electrónicos de pago entre jóvenes es cinco veces mayor que entre los adultos de mayor edad, por lo que el avance de las transferencias tampoco ocurre de la misma forma entre todos los grupos de la población.

Banxico quiere que hacer una transferencia sea todavía más fácil

Banxico también quiere que hacer una transferencia desde el celular sea más sencillo. Para lograrlo, trabaja en cambios para que los bancos simplifiquen y homologuen algunos procesos dentro de sus aplicaciones, además de facilitar el uso de herramientas como SPEI, CoDi y DiMo.

La idea es que hacer una transferencia requiera cada vez menos pasos, incluso sin tener que introducir siempre una CLABE de 18 dígitos. Para ello, Banxico prepara lineamientos técnicos que buscan hacer más sencilla y uniforme la experiencia en las aplicaciones bancarias.

El avance de SPEI muestra cómo están cambiando los hábitos de pago en México. Aunque el efectivo sigue dominando las compras pequeñas y las tarjetas mantienen un lugar importante, las transferencias continúan ganando terreno y podrían cerrar 2026 con más operaciones que los pagos con tarjeta.